זכויות פנסיוניות

קרן פנסיה צוברת חדשה

קרן פנסיה היא אחת מבין 3 הקופות העיקריות הכפופות לתקנות  קופות הגמל ומיועדת הן לשכירים והן לעצמאים.

קרן הפנסיה היא מעין קופת חסכון אשר משלבת הגנה ביטוחית (ביטוח חיים) אשר ניזונה מכספי תגמולים וכספי פיצויים שנחסכים מידי חודש ע"י העובד והמעסיק לאורך שנות עבודתו. המדינה מעודדת הפקדות לקרנות הפנסיה מצד אחד באמצעות הטבות מס הן למעסיק והן לעמית, ומצד שני מאלצות את העמיתים להמנע ממשיכת כספים אלה טרם הגיעם לגיל 60 לפחות. כל משיכה בטרם עת, תגרור אחריה תשלומי מס גבוהים במיוחד .

קרן הפנסיה צוברת כספים אלו עד יום הפרישה, ומשלמת כספים אלו בדרך של פנסיה חודשית ואף חלק מן הכספים בדרך של מזומן.

מהן ההגנות הקיימות במסגרת הפקדה לפנסיה צוברת חדשה?

קרן הפנסיה היא מוצר פינסיוני אשר מטרתו לשמר את רמת ההכנסה של העמית בשלושה מצבים: נכות, שארים וזיקנה.

פנסיית נכות–מטרתה לתת מענה לעמית בעת שנפגעה השתכרותו וזאת כתוצאה מפגיעה פיזית-מנטלית של לפחות 25%. במקרה זה, יקבל העמית לאחר שנקבע אחוז נכותו על ידי הקרן קצבה בגובה עד 75% משכר המבוטח .

פנסיית שארים–  תשלום חודשי אשר ישולם לשאריו (בשונה ממוטביו) של העמית  בקרות מקרה מוות ואשר נגזר מהשכר המבוטח שלו. שאריו של העמית מעוגנים בתקנון הקרן וכוללים : אלמן/ה, ידוע/ה בציבור שהוכרו על ידי בית המשפט (הפיצוי ניתן לכל חייה/ חייו) וילדיו עד הגיעם לגיל 21 מלבד ילד נכה שאז יקבל כל עוד מוגדר כך .

פנסיית זיקנה– היא קצבה חודשית הבאה לתת מענה לעמית בגיל הפרישה, ערב יציאתו לפנסיה. פנסייה זו מטרתה לאפשר לעמית לשמור על רמת חייו גם לאחר יום פרישתו בו יכולתו להשתכר קטנה בעקבות ירידה בתפקוד הפיזי ולעיתים גם הנפשי.

בקרן פנסיה צוברת מעוגנות זכויות העמיתים  בתקנון (בניגוד לחוזה). עובדה זו מעידה על ההתכנות לשינויים מעת לעת העלולים להשפיע על זכויות העמיתים בקרן. אופן ההצטרפות לקרן הפנסיה היא שווה לכולם אך קרנות הפנסיה דורשות ברובן הצהרת בריאות ובכך בוחנת את מצבו הבריאותי של העמית טרם כניסתו לחברות בקרן.

אופן קבלת הקצבה החודשית בגיל הפרישה

הקצבה חודשית תשולם לעמית לכל שארית חייו מיום פרישתו לפנסיה. קצבה זו היא תוצר של חסכון לאורך שנים מתקופת צעירותו ועד יום פרישתו של העמית. קצבה זו באה לתת מענה של מעין הבטחה ושמירה על רמת החיים לה היה רגיל העמית טרם יציאתו לפנסיה.
אופן חישוב הקצבה נקבע ביום הפרישה ע"פ גיל הפרישה, מצב משפחתי, סכום החסכון, העדפות מסלול וכן ע"פ מקדמי הקצבה. מקדם הקצבה הוא פרמטר מרכזי בחישוב הפנסיה החודשית. הקצבה החודשית היא סכום חודשי המשולם חודש בחודשו לכל שארית חיי העמית.

קרנות ברירת מחדל

בשנת 2016 התקבלה החלטה על ידי המפקחת על שוק ההון, הביטוח והחיסכון דאז- דורית סלינגר, לבחור קרנות פנסיה אשר יהוו מוצר ברירת מחדל לעמיתים שאינם מודעים ו/או לא בחרו מוצר לטובת חסכונם הפנסיוני וכן כאלו אשר לא מאוגדים או לא עובדים בקולקטיבים גדולים המאפשרים השגת תנאים טובים.

לאחר מכרז שהנהיג משרד האוצר נבחרו 2 קרנות ב-2016 וב-2018 נבחרו 2 קרנות נוספות המוגדרות כקרנות ברירת מחדל ואלו הן:

אלטשולר שחם, הלמן אלדובי, פסגות ומיטב דש . הקרנות הללו המתאפיינות ב:

• דמי ניהול נמוכים וזהים לכל מצטרף למשך 10 שנים מיום ההצטרפות
• פטור ממילוי הצהרת בריאות
• אי דחיית מצטרפים וקבלת כל עמית לשורותיהן .

(שימו לב כי לאחרונה, רכשה אלטשולר שחם את נכסי קרן הפנסיה של פסגות ומיטב דש רכשה את קרן הפנסיה של הלמן אלדובי. בנובמבר 2021 צפוי מכרז נוסף לבחירת קרנות ברירת מחדל ).

נקודות חשובות

• בקרן פנסיה צוברת חדשה קיימת תקופת אכשרה של 60 חודשים בגין מחלה קודמת . בתקופה זו, אדם שנכנס עם בעיות רפואיות וקרה מקרה ביטוח מפאת אותה בעיה, אינו מכוסה לנכות ושארים. מכאן, שעדיף לצבור את תקופת האכשרה בגיל צעיר שאז, אנחנו בריאים לרוב. מלבד זאת, בשנים הצעירות, עלות הכיסויים הביטוחיים נמוכים יותר ומתייקרים לאורך הזמן.
• החל מינואר 2016 נכנס לתוקפו המודל הצ'יליאני אשר מנהל את נכסי קרנות הפנסיה בהתאם לגילינו.

כך שכל קרנות הפנסיה הצוברות החדשות , למעשה חולקו ל-4 מסלולי השקעות:

עד גיל 50, מסלול בעל אחזקה גבוהה בנכסים בעלי סיכון גבוה (מניות, אג"ח קונצרני, אג"ח קונצרני בלתי מדורג , וכדומה)

50-60, מסלול בעל אחזקה בינונית בנכסים בעלי סיכון

60 ואילך,  מסלול בעל אחזקה נמוכה בנכסים בעלי סיכון

מקבלי קצבאות, מסלול ללא אחזקה בנכסים בעלי סיכון

כל המצטרפים החדשים לקרנות או המניידים מגוף לגוף, עברו באופן אוטומטי למודל הצ'יליאני אך זכרו כי זכותכם לבחור כל מסלול אחר שתעדיפו.

כמובן שקיימות בקרנות מסלולים מתמחים כגון: מניות, מדדי מניות כגון P& S500    

את ההחלטה על מסלול ההשקעה ורמת הסיכון, ראוי לעשות עם נושא רשיון ואיש מקצוע על מנת לבחון את כל ההבטים וההשלכות לכך .

• בעת סיום יחסי עובד/מעסיק , קיים מנגנון ארכת ביטוח אוטומטי למשך 5 חודשים מיום ההפקדה האחרונה. במסגרת זמן זו נשמרים הכיסויים הביטוחיים לנכות ושארים . הפרמיה נגבית מתוך צבירת העמית ולאחר פרק זמן זה, תאפשר הקרן לעמית (במידה ולא מצא בינתיים מעסיק חדש אשר ימשיך הפקדות לקרן) לרכוש את הכיסוי הביטוחי מתוך הצבירה או באמצעות הוראת קבע . מנגנון זה מכונה ריסק זמני והוא אשפרי למשך עד 24 חודשים מיום ההפקדה האחרונה או קופת ההפקדות הרציפה האחרונה .

יש לקחת בחשבון כי להפסקת הפקדות לקרן בכל שלב קיימות השלכות משמעותיות מבחינת הצבירה לפנסיה והכיסויים הביטוחיים .

לסיכום, אמליץ לכל אחד ואחת לקבל החלטות במסגרת ייעוץ מקצועי עם נושא רשיון ולא על בסיס ייעוץ בין חברים/שיחות מסדרון /חוכמת ההמונים

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים מהווה אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני בישראל. אפיק חיסכון זה מיועד לתשלום פנסיה חודשית בהגיע החוסך לגיל פרישה .

בנוסף לכך, עד שנת 2017 החוסך בביטוח מנהלים יכל לרכוש במסגרת הפוליסה ביטוח חיים (ריסק מוות) ויכול (גם היום) להוסיף ביטוח מפני אובדן כושר עבודה. את מרכיבי הביטוח השונים ניתן להתאים להעדפותיו של המבוטח.

• ביטוח מנהלים הוא חוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח, הנקרא "פוליסת ביטוח". היות שמדובר בחוזה, מרבית התנאים בו קבועים ואינם ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח.
• בביטוח מנהלים, חברת הביטוח היא זו שנושאת בסיכון הביטוחי הקיים בפוליסה. כלומר, המבוטח משלם לחברת הביטוח פרמיה חודשית בעבור הכיסויים הביטוחיים הנגזרת מההפקדה החודשית שלו (רכיב התגמולים בלבד), וחברת הביטוח תשלם במקרה מות המבוטח את סכום הביטוח למוטבים שקבע המבוטח בפוליסה, או תשלם במקרה של אובדן כושר עבודה קצבה חודשית למבוטח כחלופה להכנסתו מעבודה.
• בעבר (עד שנת 2012) חברות הביטוח שיווקו פוליסות שהבטיחו כי תשלומי הפנסיה לא יושפעו משינויים בלוחות תוחלת החיים, כך שגם אם תוחלת החיים של כלל האוכלוסייה גדלה, לנתון זה לא תהיה השפעה על גובה הפנסיה של המבוטח לאחר הפרישה, דהיינו, עלייה בתוחלת החיים לא תקטין את הקצבה הצפויה למבוטח החל מ-2013 כל המבוטחים החדשים בפוליסת ביטוח מנהלים אינם נהנים מהגנה זו, וגובה תשלומי הפנסיה שלהם יושפע, בין היתר, משינויים בתוחלת החיים.

• לאורך השנים יצאו מהדורות שונות של פוליסות מנהלים בעלי מאפיינים שונים ותנאים שונים.כך לדוגמא: גמלא , פוליסות מעורב, עדיף, משתתפת ברווחים, מנהלים חדשות ועוד .

חלק מהחוסכים בפוליסות אלו רוכשים את הכיסוי לא.כ.ע ו/או מוות בפוליסה נפרדת וחלקם רוכשים את הכיסוי מתוך הפוליסה עצמה.

• יש לקחת בחשבון כי ככל שתעריף עלויות הכיסויים הביטוחיים גבוה יותר, כך, פחות תקציב מופנה לרכיב החיסכון וישפיע על גובה הפנסיה שתשולם .

• במרבית המקרים, כאשר החוסך הינו חלק ממקום עבודה המעסיק עובדים רבים, ניתן להשיג תעריפים נמוכים מתעריפי ה"ספר" לכיסוי א.כ.ע ו ריסק (מוות) – תעריף קולקטיבי. כאשר מסתיימים יחסי עובד/מעסיק , תעריפי הקולקטיב , לרוב, יסתיימו והעובד יחזור לשלם תעריפי "ספר" הנגזרים מגילו ומינו .

• ביטוח מנהלים מאפשר הגדרת מוטבים בפוליסה. אנא דאגו לעשות זאת ולעדכן במידת הצורך בעת שינוי מצב משפחתי-נשואין/גרושין/לידת ילדים/התבגרות ילדים ויציאה מהקן המשפחתי וכדומה .
• משנת 1991 החלה להקטין בהדרגה הנפקת אגרות חוב, ומכאן גם הופסק שיווקן של פוליסות מבטיחות תשואה חדשות מה שמסביר כי תוכניות חדשות חשופות לרווחי השוק בין אם רווח או הפסד.החל מאותו מועד, תכניות חדשות לביטוח חיים הופעלו במתכונת של פוליסות "משתתפות ברווחים", והשקעות כספיהן מאז ועד היום נעשות ישירות בשוק ההון מה שמותיר את כספי החוסכים להיות חשופים לתנודתיות שוק ההון – חשיפה לרווחים או/ו הפסדים.

תוכניות אלו משווקות בשנים האחרונות ומוצעים בהן למבוטחים מגוון של מסלולי השקעה בהתאם לסוגי נכסים ולרמות סיכון משתנות. כלי השקעה זה מאפשר למבוטחים לבחור את תמהיל ההשקעות המתאים להעדפותיו בהתאם למגבלות מסויימיות הנוגעות לכספי הפיצויים.

• כאשר חוסכים בביטוח מנהלים הכולל כיסוי א.כ.ע (בתוך או מחוץ לפוליסה) יש לשם לב להגדרות הכיסוי הביטוחי במרכיב א.כ.ע. כך לדוגמא, יש לשם לב כי הגדרת אובדן כושר עבודה תהיה לעיסוק הספציפי והנוכחי שלנו כך שהבחינה לאובדן הכושר תהיה האם העובד מסוגל לעסוק בעיסוק הספציפי המופיע בפוליסה.

קיימים עוד לא מעט סעיפים חשובים הדורשים בדיקה כגון סעיף השחרור , ביחוד כאשר פוליסת הא.כ.ע שלנו מנוהלת בחברה אחרת מפוליסת המנהלים.

כמו כן האם קיים סעיף פרנצ'יזה בחוזה.

סעיף נוסף, האופציה לעובד להמשך הפוליסה גם במצב של עזיבת מקום עבודה בפרמיה נמוכה. כמובן שיש עוד סעיפים רבים וחשובים .

• נקודה אחרונה והכי חשובה! חיסכון בפוליסת מנהלים וכדאיותה מחייבת בחינה דקדקנית של איש מקצוע , בעל רשיון אשר ידע לנתח את המשמעויות של כל החלטה שתתקבל .

קרן השתלמות

קרן השתלמות היא תכנית חיסכון, פטורה ממס, לתקופה של 6 שנים ואילך, כלומר חיסכון לטווח בינוני ובתום תקופת החיסכון, לאחר 6 שנים תוכלו לעשות בכספים כרצונכם, הקרן הופכת להיות "נזילה" כלומר ניתנת למשיכה, או לחילופין ניתן להמשיך להפקיד בה.

בקרן השתלמות לשכירים, מופקדים כספים באופן שוטף הן על ידי העובד והן על ידי המעביד, כאשר גובה ההפקדה נקבע בהתאם לגובה שכרו של העובד. 

בהתאם להסכם הקיבוצי בקרן השתלמות,העובד מפקיד 2.5% מרכיב השכר ואילו המעסיק מפקיד 7.5% לקרן.

תקרת השכר להפקדה לקרן השתלמות הינה : 15,712 ש"ח.

מהי קופת גמל? 

קופת גמל היא תכנית חסכון לטווח ארוך, המיועדת לצבור כספים שניתן יהיה למשוך בזמן העתידי.

החיסכון לשכירים מתבצע באמצעות הפרשה של המעסיק יחד עם הפרשת העובד ובכך מאפשר לחסוך כסף בנוסף

לקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים או קרן ההשתלמות ולהוות מקור הכנסה לאחר הפרישה.

החיסכון בקופת הגמל מעניק הטבות מס והכספים שנצברים בקופה מנוהלים ע"י בתי השקעות לבחירתו של העובד,

כמו כן הכספים שחסכתם עשוי להניב תשואה לאורך השנים וכתוצאה מכך מאפשר להגדיל את החסכון באופן משמעותי.

בכל בית השקעות ניתן לבחור במגוון מסלולי השקעה, שלכל אחד מהם רמת סיכון שונה ומשתנה בהתאם לאופייכם ולצרכיכם.

איך עובדת ההפרשה לקופת גמל לעובדי הסגל שלנו?

על פי הוראות ההסכם הקיבוצי החל מ 2015 (ההסכם השני) העובדים בסגל המנהלי זכאים להפריש לקופת גמל על הרכיבים

הלא פנסיונים כגון (נסיעות, שעות נוספות, ביטוח ורישוי) על רכיבים אלו העובד מפריש כל חודש 5% והמעסיק 5%.

החסכון בקופה זאת תעמוד לרשותו של העובד בפרישה.

שירותי ייעוץ פנסיוני וייעוץ לפני פרישה

הוועד בחן את נושא הייעוץ הפנסיוני הפרטני לעובדים והחליט להפסיק את ההתקשרות עם אסנת כהן ולהעביר את נושא הייעוץ הפרטני למספר יועצים ע"פ בחירתו החופשית של העובד.

תהליך זה בוצע לאחר בחינת מספר יועצים מובילים בתחום הייעוץ הפנסיוני וייעוץ לפני פרישה.

היועצים איתם אנו הגענו להסכמים: מצ"ב למייל עלויות ותכולת השירותים של כל יועץ.

שרון אלמגור – ייעוץ פנסיוני

איילה אבני – סיטרין ייעוץ –ייעוץ פנסיוני וייעוץ לפני פרישה (כ3 חודשים לפני היציאה לפנסיה).

שמעון גונן – ייעוץ פנסיוני וייעוץ לפני פרישה (כ3 חודשים לפני היציאה לפנסיה).

יינתן לעובד סבסוד בסך 250 ₪  ע"ח האו"פ ו- 250 ₪  ע"ח הוועד על מחירים אלו.

למען הסר ספק, בחירת היועץ היא ההחלטה הבלעדית של העובד ואין לוועד משום המלצה על יועץ כזה או אחר, ההתקשרות הינה אישית ובאחריות העובד בלבד.